近日，央行发布的《2018年4月金融统计数据报告》显示，4月新增存款5352亿元，从存款结构看，当月新增存款主要来自企业部门，住户存款则大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。据相关机构预测，由于多种变化的影响，住户存款下降或将成为一种长期趋势。

造成此现象的原因是多方面的，据分析，除一贯的“季节性”调整，银行利息对储户的吸引力降低等因素，还有金融市场回暖和投资渠道的多元化，也对银行存款业务产生了巨大影响。近年来，居民财富投资有了更多渠道，如银行理财、互联网金融、保险、信托、股票、基金等。在如上众多投资渠道中，据中国社会科学院金融研究所投融资研究中心发布的《2018年中国投资者幸福感调查报告》显示，中国投资者幸福比例最高的是互联网金融投资人群。

诚然，互联网金融产品在投资门槛、操作便捷性、投资回报、服务等方面均占有明显优势，但被民众认可，其投资人群能成为幸福比例最高的投资者，究其原因，离不开在监管日益趋严的背景下，平台经历了行业的优胜劣汰，头部优质企业积极拥抱合规，规范健康地发展，加之居民风险意识和理财知识的提高。可以预见，互联网金融产品将成为大众财富保值增值的常规选择之一。

虽然互联网金融产品的好处颇多，但在备案前，投资者依然要谨慎选择适合的平台和产品，综合考虑如平台实力、信息披露、是否专注于小额分散业务、风控能力等重要因素。

以2011年成立的恒昌为例，经过7年的积累，业务模式始终坚守小额分散原则，一直积极推动数字普惠金融发展，致力于为小微企业主、创业者和三农群体等长尾人群提供金融服务，而他们的借款的需求的特点就是小额且分散。2016年8月24日，银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网络借贷金额应当以小额为主，并规定了借款余额上限。恒昌小额分散原则不仅契合监管思路，而且有效地分散了平台的风险。

除了坚守小额分散原则外，平台的风控水平也是保障投资者收益的重要标准之一。恒昌一直高度重视金融科技的研发创新，在人工智能、大数据等前沿科技领域投入了大量的资金和人力，并已经将其成果广泛应用于业务中，构建了完善的风控体系，有效地防范了业务运行中的各类欺诈风险。恒昌通过不断强化自身的技术，完善风控体系建设，以及通过移动互联网、第三方数据接入等手段构建大数据体系，用于精准获客、欺诈识别和失联修复。此外，还基于多维度的信贷关联数据，通过深度学习技术，构建信用模型，进行个性化、差异化、实时量化评分，把控信用风险；引入人脸识别、活体识别、声纹识别等生物识别技术，大幅降低了欺诈风险。

在信息安全方面，恒昌也取得了显著的成绩。目前已经通过了国家公安部监制信息安全等级保护三级安全备案。数据显示，截至2017年12月底，通过信息系统安全等保三级备案认证的平台为143家，仅占在运营平台数量的7.4%，通过率十分低，其含金量也非常高。获得等保三级认证意味着国家信息安全监管部门对平台的物理安全、网络安全、主机安全、应用安全、数据安全及备份恢复、系统建设管理、系统安全管理等多方面的认可，平台在技术、管理、控制层面能达到国家指标。

在信息披露方面，恒昌不断投入人力物力，致力于为用户打造一个合规安全、信息透明的网络安全服务环境。早在2016年3月，恒昌就获得了由中国支付清 算协会颁发的《互联网金融风险信息共享系统接入单位证书》，正式成为中国支付清 算协会互联网金融风险信息共享平台的成员。在恒昌旗下网贷平台恒易融的官网上，还专门设立了“信息披露”栏目，及时对外披露平台运营信息和项目信息，公示平台动态信息，详细介绍平台的服务项目，方便借款人可以做出正确判断。此外，恒易融还每月出具详细的平台运营报告。

恒昌创始人兼CEO秦洪涛表示：“成立七年以来，恒昌一直坚守普惠初心和合规底线，通过科技赋能，致力于为用户提供更优质的金融服务，给他们带来更多幸福的保障。”未来，互联网金融平台将为更多人群提供可触达的金融服务，居民财富也将通过互联网金融等更多途径注入实体经济，起到助力中国经济发展的作用，共绘新时代发展的幸福蓝图。

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