近日，深圳金融办将延长辖内P2P的整改期，目前该决策尚未以明文形式下发，延长的具体时限也并未明确。但是其中，“大额标的”是造成整改难度大的原因之一，也是目前整改过程中的一个难点。

相比于小额借贷，大额融资项目虽然能提升不少盈利空间，但大额项目标的对平台的风控能力是一个巨大的考验。其在信息审核、资金回笼流程、风险担保等方面实际上面临诸多考验。而对于目前正处于发展期的网贷平台来讲，还尚未形成一个全行业的风控机制，一旦涉及几千万甚至上亿的大项目标的，即使是大平台也没有足够的能力确保万无一失。一旦出现问题，就会给平台形成非常大的冲击，其中的风险不得不需要警示。

恒昌前瞻性布局 “小额分散”与监管不谋而合

作为普惠金融的实践者，恒昌创业初心是希望服务包括小微企业主、城镇低收入人群和残疾人、三农群体等长尾人群。而他们的借款需求的特点就是小额且分散。所以在创立之初，恒昌就坚持小额分散的服务模式，实实在在地为遍及全国二十余个省市自治区、两百余座城市的客户群体提供资金解决方案。

恒昌前瞻性布局“小额分散”，这与国家对于网贷平台的“坚持小额化”监管要求不谋而合。2016年8月24日，银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网络借贷金额应当以小额为主，并规定了借款余额上限。恒昌的借款件均不超过国家规定的20万的上限。

对于整个金融业来说，风控是核心。“小额分散”有利于防范风险，因为坚持“小额分散”，就是要求每笔借款均为小数额，且出借人的借出资金被分割成数笔借给不同借款人。其中，“小额”能够有效避免统计学上的“小样本偏差”风险，能够使坏账率在可控范围内尽量低水平。而“分散”则能够从不同地域、不同行业、不同阶层以及不同年龄等筛选借款人，从而保持了借贷个人的分散独立性，集中违约的概率就会降低。因此，“小额分散”有利于防范资金风险，维护用户资金安全。

坚守“小额分散” 回归普惠金融本质

平台能够真正做到“小额分散”，金融科技的发展起到了强有力的支撑作用。由于资产的稀缺性和分散性，在工作开展前期会有很多困难：借款项目分散意味着要花更多时间、更多人力和物力成本寻找资产来源，同时对网络借贷平台的风控能力提出了更高要求。在丰富的实践积累中，恒昌积极的将大数据、人工智能等技术应用风险控制上，为恒昌落实“小额分散”、实现普惠金融奠定了坚实基础。

事实上，除了控制风险，坚持“小额分散”也是普惠金融的要义，能保证全方位的为社会所有阶层和群体提供服务。全国每天有数以百万计的小商小贩为了养家糊口走街串巷，还有无数的小微年轻的创业者，他们“小而分散”，但是聚集起来规模却非常巨大，他们其实是实体经济的毛细血管，实体经济因为他们而更有活力。所以，在发展普惠金融的过程中，恒昌始终坚持“小额分散”原则，致力于为实现金融普惠性和包容性，以及为行业的稳健发展贡献力量，也希望撑起无数“微小而美好”的梦想。

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