任重道远，致力于打造大数据行业的“贝尔实验室”

随着互联网金融的快速发展，完善的征信系统成为新金融业态稳健发展的“安全阀”。为了进一步推动中国征信行业，近日，浙江大学互联网金融研究院(简称“浙大AIF”)携手新金融“准独角兽”企业爱财集团成立了“浙大AIF-爱财集团互联网征信联合研究中心”(简称“研究中心”)。这是迄今为止浙江首个互联网征信研究机构，研究中心将通过产学研结合，不断完善中国个人征信体系建设，从根本上支撑中国新金融行稳致远。

随着中国经济的飞速发展和新巴塞尔资本协议在全球迅速推进，中国个人信用评分的重要性日益加强。但传统金融机构由于体制与技术的双重限制，其信贷服务很难下沉到长尾人群。自2007年线上信贷登陆中国市场以来，我国金融科技基础设施日益完善：移动支付的普及、征信大数据的积累、反欺诈模型的不断迭代，消费金融平台等新金融业态正在下沉，为有信贷需求的长尾人群全面开放渠道。

然而，我国各类金融机构在征信市场上还缺乏关键的对信用风险进行量化的分析能力，缺乏适合中国国情的信用风险量化分析模型，这对我国各类金融机构在国际上的竞争地位是非常不利的。随着新金融的发展，征信技术及政策不断迭代，前不久，百行征信正式获得个人征信从业许可，意味着中国的个人征信体系建设步入新时代，但其在运营过程中还存在角色、数据、产品等诸多待解的难题，需要行业系统性的解决方案。

“成立研究中心旨在为改善行业信用和规则环境尽力，将推动金融科技生态的优化，我们有幸在浙江杭州，勇立潮头，干在实处，希望本次合作作为新的开始，结合产学研、跨学科研究优势，助力形成技术驱动、场景拉动、规则支撑的互联网金融可持续发展新格局。”5月11日，“浙大AIF-爱财集团互联网征信联合研究中心”签约仪式在浙江大学举行，浙大AIF院长、研究中心主任贲圣林如是说。

作为浙江首个互联网征信研究机构，“浙大AIF-爱财集团互联网征信联合研究中心”立足于中国征信行业发展现状，是产学研结合的典范，将向社会发布有影响的互联网金融征信指数，助力中国金融征信行业的高速发展。研究中心计划通过第一个5年计划，建设形成具有国内引领地位的知名个人征信平台，成为大数据行业的“贝尔实验室”。

而作为国内金融科技行业五十强企业，爱财集团深耕消费金融四年，始终不忘初心，以科技挖掘信用，形成了集消费场景、金融科技、智能资管为一体的新金融生态体系。爱财集团董事长兼CEO、研究中心主任钱志龙认为，“征信是互联网金融的‘定海神针’，是金融业核心的风险控制中核心和基础的部分。科技让我国在支付等互金基础设施方面都已走在了世界前沿，需要新的互联网信用体系支撑。所以，互联网金融企业应在发展中不忘初心，回归本源，着眼于整个行业的健康发展。”

行业担当，一家金融科技企业的社会责任

“90后”与互联网一起长大，已成为当下的主力消费人群，他们崇尚品质生活，对未来期望乐观，敢于爱我所爱，是消费金融的优质目标人群。“中国的信用会越来越好，而年轻人是整个社会中信用最好的人群之一”，钱志龙笃信。因此，不同于大多数互联网金融公司，过去四年，通过深度布局年轻人场景，爱财集团打造了完整的新金融服务生态系统。

2014年，随着移动互联网的发展和移动支付、云计算等技术的成熟，互联网金融行业开始井喷，支撑金融行业发展的核心——征信也同步加速数字化。而在位于杭州华星路的互联网金融大厦内，已离开支付宝但一直关注金融领域的钱志龙经过了半年的运筹帷幄，带着新生的分期商城爱又米再次出征，他认为，通过分期让更多年轻人用未来的能力提升现在的自己，未尝不是一件很酷的事。

后来，越来越多年轻人用爱又米，买了第一台单反相机、交了第一笔房租，完成了第一次跨国旅行……近四年来，爱财集团不断拓展场景和用户范围，已经为数以千万计的年轻白领提供了快捷、安全的消费金融服务，帮助他们提前实现他们想要的生活方式。

今年4月28日，爱财集团旗下的网络借贷信息中介平台米庄理财，刚刚欢庆成立3周年，在互金行业的大浪淘沙之下，米庄理财立足小额分散的消费金融优质资产，切实为上百万用户提供了安全、安心的投资选择，先后两次接受浙江省领导的考察并获得肯定，并且是浙江省首批收到备案通知的平台之一。

除了爱又米和米庄理财，爱财集团旗下“出未校园”为200万年轻人提供实践机会，并联合多个创业项目为千万年轻人提供跑腿、论文查重等服务;集团旗下“爱盈普惠”拥有全国经营范围的互联网小贷牌照，助力满足小微企业和个人的金融需求;集团旗下互联网租赁业务平台“嘿租”、汽车金融服务提供商“爱又车”以及小微金融服务平台等新产品也纷纷上线，一个“新金融集团”雏形乍现。

爱财集团不断开拓新场景，不仅服务于上千万老用户，降低获客成本，同时不断吸引新用户，如此紧紧抓住年轻用户源头，并联合各大金融机构布局新金融生态，推进更加灵活、个性化的消费金融服务。这个基于多场景的生态布局，是一个庞大的“大数据发生器”，每天都源源不断地为爱财集团和合作机构提供着多元化、多维度的信用大数据。

千万级的真实交易场景数据，是深耕消费金融四年的爱财集团宝贵的财富之一。而对大数据征信等金融科技的运营能力正是爱财集团长期稳步发展的制胜法宝。

据悉，我国央行征信覆盖的消费者征信数据近4亿，剩下10亿人口有待挖掘，征信市场是一片蓝海。“科技可以发现更多信用，互联网和金融科技给我们创造了这样的机会，在消费金融领域，让我们用金融科技渗透到征信没有覆盖到的人群。”钱志龙表示。作为一家金融科技公司，爱财集团一直将大数据信用运营放在发展的核心位置。

爱财集团作为金融科技行业的“准独角兽”企业,拥有行业领先的全流程风控体系,并不断优化自身的信用评估模型和行为监控模型,创建了爱信用分。通过大数据平台与风控体系相互支撑,并对接全球前沿活体检验、人脸识别等技术,实现自动化决策,在贷前准入、反欺诈等层面都具备行业领先的能力。

目前，爱财集团基于千万级用户大数据的生态体系,和10多家数据机构达成战略合作,同时接入信联中的2家征信机构,构建智能风控引擎,共建金融风控生态联盟。今年4月，爱财集团与中国联通贵州分公司正式签署大数据风控战略合作协议,共同打造基于大数据风控的互联网金融信用生态体系。

产学研结合，

共塑新金融发展新未来

作为市场经济的产物，征信系统对于经济的健康发展和金融市场稳定的重要性不言而喻，就金融领域而言，征信系统可以说是金融信息的高速公路，各种金融信贷平台，可以理解成各种交通工具，风控就是驾驶技术。但是如果没有一个好的征信系统做基础，再好的驾驶技术也是没有意义的。

“金融实际是风险管理的过程，风险管理最基础的是征信，征信做好了，风险就能够管控。近年这个行业有很大的增长，但同时风险指数也在增加，所以产生了很多征信的问题，这不是一个长治久安的方法。”钱志龙说。

互联网技术从根本上改变了传统征信理念，打破线下征信的单一模式，转变为O2O合作征信的双核模式，为互联网征信体系的建设与发展提供了新思路。与传统征信相比，互联网征信的信用数据维度多元化、多层化，来源更广泛，数量增长更迅速，价值更高，数据的征集和处理更智能化、自动化、便捷化。互联网企业能自动记录交易者的操作行为，获取高度敏感的个人隐私，也可能侵犯合法权益。因此，互联网金融环境比传统环境对个人征信的难度更大。

随着互联网金融从野蛮生长进入理性回归阶段，爱财集团坚持以金融科技发掘更好的信用的初衷，回归到行业的原点，即信用本身。他们相信，金融科技会通过重建信用体系让社会变得更美好。

据贲圣林介绍，浙大AIF和爱财集团成立研究中心的主要意义有以下三点：一是完善个人征信体系建设，从根本上支撑新金融发展;二是弥补央行的个人征信存在的长尾人群缺失的不足;三是进一步完善我国个人征信环境，建立征信信息主体权益保护与信息安全联动机制。

对此，浙大AIF-爱财集团互联网征信联合研究中心通过产学研结合，以爱财集团旗下1000多万的电商数据以及其他平台的电商、互联网金融以及阿里云等为数据库，对海量数据进行采集、分析、整合和挖掘，多维度刻画信用主体的违约率和信用状况，且从信用评分体系的建立、智能信用评分体系的动态建模、信用评分与用户隐私保护等三大方向进行深入研究。从而进一步推动我国快速增长的消费信贷市场，降低交易成本和减少潜在的信用风险都具有历史性的重大意义。

杭州作为中国互联网金融重镇和电子商务之都，为浙大AIF-爱财集团互联网征信联合研究中心成为全球征信研究的领先机构奠定了基础。同时研究中心的成立也预示着浙江省继芝麻信用后，另一重要征信品牌即将诞生，为稳定中国新金融业态的发展作出重要的征信支撑。

浙大AIF-爱财集团互联网征信联合研究中心将在商业银行都在转型“大零售”的战略之际，从两大方面贡献科研成果：一方面，研究中心将促进“信用白户”向“有信户”转变。由此，将互联网信贷业务范畴有效拓展至长尾人群，为中国的小微企业和个人消费者提供普惠金融服务;另一方面，研究中心将完善传统“有信户”的信贷记录，通过整合央行征信与百行征信的报告信息，优化现有模型，降低违约风险，利用差异化定价实现信贷效益增长。

“行业在起伏，国家政策在调整，作为一家有责任感的企业，我们希望以科技发现信用，构建新金融业态的信用体系。用科技的力量解决信用问题，才能够让行业安心，让企业更有信心。”钱志龙的心声，也是对这个行业衷心的祝愿。

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