来源：楚天金报 记者曾里 通讯员胡晓
图为：1998-2017年中国消费信贷市场规模及增长预期
（注：2014年9月，艾瑞咨询发布。CAGR是复合年均增长率。）
又到岁末旅游旺季，你是否考虑过贷款旅游呢？12月16日，由湖北银行发起设立的湖北消费金融股份有限公司（以下简称湖北消费金融公司）获得银监会批准筹建，这是湖北首家消费金融公司，也是中部地区首家全国性消费金融机构。其业务主要是为老百姓出门旅游、家装、助学、购车等大宗商品消费提供贷款服务。由湖北消费金融公司提供的消费贷款，无需抵押、担保，最高贷款额度约20万元。
湖北银行联手TCL、武商联
据了解，湖北消费金融公司由湖北银行、TCL集团、武商联集团、武商集团等四家发起人共同出资成立，注册资本3亿元人民币。公告信息显示，湖北银行持股50%，TCL集团持股20%，武商联集团和武商集团各持股15%。公司注册及总部所在地设在武汉市，目前开业时间尚未确定。
公司的经营范围为发放个人消费贷款，境内同业拆借，向境内金融机构借款，接受股东境内子公司及境内股东的存款，经批准发行金融债券，与消费金融相关的咨询、代理业务，代理销售与消费贷款相关的保险产品，固定收益类证券投资业务，经银监会批准的其他业务。
作为湖北本土地方法人银行，湖北银行董事长陈大林表示，消费金融公司是指以不吸收公众存款为原则，为个人消费发放贷款的非银行金融机构，包括旅游、婚庆、教育、装修等消费事项；湖北银行在零售金融领域经验丰富，联手零售业巨头TCL、武商联和武商集团，将使强强联合的优势进一步发挥。
比如说，当前家庭对住房贷款、购车贷款使用较多，但家具、家电和装修方面的贷款较少，湖北消费金融公司将依托零售商客户资源、社区银行等渠道，深入挖掘这类消费金融需求。
1天左右即可完成审批
“我们为消费者提供的贷款多是纯信用贷款。”参与筹建的湖北消费金融公司内部人士表示，目前公司拟定的几类业务大致包括旅游贷、大宗消费品贷款、现金贷、助学贷等。消费者只需提供身份证明、收入证明或还款能力保证的证明，即可以申办消费贷款，申请24期、36期均可，利率较传统抵押贷款稍高。最高贷款额为20万元。
由于批量作业，消费贷款申请流程将比传统贷款更便捷。“一般来说1天左右即可完成审批，部分大宗消费品几个小时就可以拿到贷款。”上述人士表示，目前业务产品线和放款流程都正在完善，待监管部门批准后便可开展贷款业务。
同时，为了保证客户贷款的快速和安全发放，湖北消费金融公司将实施严格的贷前、贷中、贷后审查，确保借款人真实的消费用途。该人士表示，由于双方信贷行为是基于互信原则，约定发放的消费用途贷款，一旦发现客户挪作他用，如投资等，不仅会立即收贷，其不良记录还将记载入个人征信记录里。
市场现状
传统抵押贷款太繁琐
纯信用消费贷款受到网民欢迎
“上周才分期买了个iPhone 6，一个月两百多块钱，基本上没啥感觉。”顾小姐是个资深果粉，以往购物用信用卡分期比较多。这次在工商银行的融e购上，买手机直接用的逸贷。逸贷是工商银行新的个人贷款业务，只要有工商银行的卡，无需抵押就可以分期付款。顾小姐觉得挺方便，她说：“以后买大件，我还是会用这个方式。”
纯信用贷款的方式一经推出便受到大众的欢迎。记者了解到，信用贷款已成为当下各家银行竞相推广的个人贷款产品，兴业银行的旅游贷、平安银行的个人小额消费贷款、中信银行的信金宝等等。贷款门槛也并不高，如逸贷只需要是工行持卡人，是代发工资客户，贷款金额不低于账户内自有资金即可；平安银行的个人小额消费贷款则只需月收入3000元以上、在申请地工作或居住6个月以上、有良好的信用记录即可。
工商银行湖北省分行营业部贷款业务徐经理告诉记者，个人信用贷款非常适合年轻一族、有网购习惯的消费者。由于传统的个人消费贷款，需要有抵押物，申请周期长、放款较慢，所以申请的人相对较少，不是买房、买车这样的“大事”，消费者不太会选择贷款方式。“不上十几二十万，不愿意费这个周折。”家住中北路的丁小姐，日前刚申请了装修贷款，她表示，平常购物会使用信用卡分期，但是消费购物还没用过贷款。“还要办抵押，太麻烦。”
不仅在消费者看来，就是在银行贷款业务方面人士看来，网络时代，传统的抵押贷款方式已显得落伍。徐经理说：“逸贷就是针对当前网购、个人消费转型推出的创新消费贷款方式，目前武汉地区客户数量在万人级别。未来，除了能在工行Pos机上做逸贷，还将推广到银联的Pos机上。”
调查数据显示，四成家庭有消费信贷需求。到2013年8月末，武汉个人消费贷款1123.33亿，仅占全部贷款的10%左右。而今年上半年，武汉新增车贷是去年同期增长额的9倍，消费金融空间巨大。业内人士认为，湖北消费金融公司的诞生，将有助于增加市民的消费需求，满足不同群体消费者不同层次的需求，更有利于推动经济增长方式的升级。
行业观察
40万亿大“蛋糕”电商银行开辟第二战场
“毫无疑问，消费市场巨大，消费金融公司这块蛋糕，大家都想吃。”一位本地监管人士毫不讳言，无论是区域性零售巨头，还是地方性商业银行，都想拿到消费金融公司牌照，“多家机构争夺有限牌照的情况是存在的，尤其是在当前，消费已经成为拉动经济增长的重要引擎的背景下，个人消费贷款前景广阔”。
今年下半年波士顿咨询公司（BCG）发布的最新报告中提到，中国消费信贷市场未来将爆炸式增长。去年，包括住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡分期付款及其他一般性消费贷款在内的中国消费贷款余额规模约为13万亿元，其中一般性消费贷款规模约为0.4万亿元。预计到2017年，全国消费贷款余额将增长至30万至40万亿元，一般性消费贷款规模将达到3万至4万亿元。
业内人士认为，消费金融市场有着40万亿级别的美好“钱”景，也难怪各路资本逐鹿消费金融公司。
事实上，早在2010年，消费金融公司就已在上海、北京和成都三地试点，发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行。此后，包括招商银行、兴业银行、徽商银行、重庆银行、西安银行旗下的消费金融公司都在筹备中。有消息透露，由兴业银行发起的消费金融公司本周或将开业。
就在上周，作为电商领头羊的苏宁云商发布公告，其申请的苏宁消费金融有限公司获得批准筹建。分析认为，苏宁云商在零售和电商方面具有优势，进军消费金融，将如虎添翼。而此前各电商门户网站虽未正式拿到消费金融公司牌照，但通过和阿里小贷合作的“天猫分期”、“京东白条”等都是消费金融产品的试水。
银行信贷部门人士认为，电商网站做消费金融更具优势，通过掌握用户的购物习惯、信用状况和消费能力，就能通过大数据为授信服务提供支撑，最大程度地降低信贷风险。
“这也是各家银行纷纷推出电商平台的原因。”该人士认为，银行上线电商平台是布局消费金融的第一步，接下来，了解客户消费习惯，掌握大数据，研发合适的信贷产品，发力消费金融就顺理成章。
也正是在与电商博弈的过程中，银行系电商通过上线电商平台实现了不错的收益。去年4月上线的农行“E商管家”，当年交易额就达8280亿元；年初上线的工行“融e购”，截至10月末累计交易额超过342亿元；交行“善融商务”今年上半年累计实现交易额478亿元，较2012年翻了不止10倍。
“有了这个庞大的购物交易量，消费贷款就有了底气。”该人士说。
