网络银行？小存小贷？阿里回应民营银行“慢一拍”

夏心愉

昨日，传言中或任阿里、万向联手筹建的民营银行高管的俞胜法首度公开亮相，这也解开了一个谜：这家民营银行为何“慢一拍”而还没被监管部门正式批准筹建？

阿里小微金融服务集团副总裁俞胜法昨日公开表示，阿里银行的整个准备工作已告一段落，近期会向监管部门提交所有的申请文件，有望在9月底以前获得筹建许可。

作为民营银行试点的焦点，阿里银行的筹备情况一直备受关注。然而，7月份银监会公布的首批获准筹建的三家民营银行名单中，却并未出现“阿里银行”的身影。

当均瑶、复星暗中已经分道扬镳，阿里、万向共同发起设立的这家银行就染上了悬疑色彩：股东们还志同道合吗？会不会是其网络银行的倾向让监管部门有所顾虑？

“原因有两方面。”俞胜法在接受采访时表示，第一，是这家机构的筹建节奏“根据自己的情况来推进”，换言之是筹建节奏没有同业快；第二，是“我们这家银行跟其他银行比有特殊性，所以方案的认证更复杂”。

“筹建一家银行不容易，运作模式、业务、制度建设等，牵涉到的面很广，事情也很多，确实千头万绪。”他如是感慨。

怎样理解让方案认证变得复杂的“特殊性”？俞胜法说，一方面，这家银行采用“小存小贷”模式，客户群和目前阿里金融类业务一脉相承；另一方面，经营模式还将以互联网为主。这两点都和其他民营银行不尽相同。

网络银行还有地域限制吗？

也正是因为这种互联网模式，在谈到预计银行人员规模时，俞胜法表示，一定比其他银行用人少，互联网有着强人力资源替代性。

俞胜法的用词中并无“网络银行”这一关键词，但市场依然担忧，此前有媒体报道称阿里方面和前海微众银行的腾讯方面都有试水网络银行的打算，但在报批时遇阻。所谓网络银行，一条重要界定标准是不设实体网点。

这个问题拆开来有两层意思：阿里想做一家网络银行吗？有关互联网模式的方案在监管部门那里遇阻吗？

对于有无实体网点，俞胜法的回复是：“有没有实体网点，是一家银行呈现的形式，不是实质性的问题，核心是风险控制模式。”他表示，阿里更看重的是怎样打造互联网信用体系。而从阿里小贷的运营情况来看，其大部分贷款是信用贷款，“大数据”是互联网金融实施征信的一项主要手段。事实上，风控，一直是监管层对民营银行管理思路中的绝对重头。

对于监管层反应，俞胜法说，目前为止监管部门没有具体提出对网络化经营的否定意见。

谈及互联网模式，最为有趣的一个话题或许是：民营银行按规定是有业务区域限制的，但互联网是没有区域性概念的，尤其是存款，难道异地买个存款产品还看IP地址？对此，俞胜法说：“我也非常关心。”他表示，这个问题到现在还没有答案，阿里方面希望没有区域限制，但最后如何取决于监管审批。

至于外界由于均瑶、复星“分手”而影射到对阿里方面的猜测，俞胜法称，到目前为止股东间没有问题。《第一财经日报》记者从阿里方面求证，阿里和万向仍是民营银行确定的股东，而也可能会有阿里小贷股东参与民营银行。监管部门正在对股东和股权结构进行审查。

都有银行了，还要小贷干吗？

“都有银行了，还要小贷干吗？”这似乎是个有点理所当然的提问。在阿里的金融梦还够不到一家银行的时候，阿里小贷算是一个过渡品吗？

从俞胜法的说法来看答案为否。在他看来，银行成立以后与小贷客户群会有一些交叉、重叠，但会实行差异化竞争模式。从客群来看，小贷可更侧重线上有业务的商户，而银行则侧重线上线下都有业务的企业等。事实上，未来民营银行的经营很大程度上继承了阿里金融前期建设下的风控模型、数据分享等。

阿里小贷4年一路发展，截至今年3月，其累计提供融资的小微企业已有约70万户，累计发放信用贷款1900亿元，户均贷款4万元，不良率1%。在昨日阿里小贷与海尔的直投合作发布会上，阿里小微金融服务集团（筹）微贷事业部运营总监赵卫星称，阿里小贷从自营阶段进入开放和包括大数据在内的能力输出阶段。

阿里民营银行料9月底前获批

虽慢了一些，但仍在道上—这是俞胜法昨日传递的意思。他称，民营银行“还是按照自己的时间表在走”，且“整个准备工作截止到今天已经差不多了”。

俞胜法表示，近期会向监管部门正式提交筹建的所有申请文件，并预计如果快的话，“9月底以前会有消息”。

事实上，俞胜法本人正是阿里挖到的银行业务“重将”，坊间一度有传闻称他未来的角色将是民营银行行长。俞胜法今年3月空降阿里小微金融服务集团（筹），任副总裁一职，此前任杭州银行行长，后在杭州市金融办任职。

不过，对于拟建银行的高管安排，俞胜法说：“现在阿里还没有定任何人员，哪一个任行长、哪一个任副行长，都没有定。”

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