“作为金融基础设施的个人征信体系不完善，导致风险管理难以摆脱沉重的线下路径，倒逼坚持纯线上模式的P2P（网贷）平台通过大数据做风控。”在2016中国互联网金融年会上，拍拍贷总裁胡宏辉说。

目前，国内P2P平台大多走线下线上相结合的模式，其中风控环节仍延续传统金融机构的审核模式，人工在线下完成。而拍拍贷坚持纯线上模式，即所有借贷流程都在线上完成，包括风险管理环节。

“近年来，不看好拍拍贷纯线上模式的言论没有断过，而现在拍拍贷解决了大数据做风控的难题，搭建了风险管控坚实的底层设施，已足以支撑平台业绩的快速发展。”胡宏辉说。

据了解，拍拍贷搭建了P2P行业首个真正基于大数据模型的魔镜风控系统，通过对积累的60亿条海量数据的筛选、分析，做出了能对借款人做精准风险评级和定价的数据模型，且经过充分暴露的风险数据验证，准确度不断提升。

胡宏辉举例称，根据拍拍贷大数据，借款人输入身份证号码用时13秒时信用最好，借贷违约率最低。相反，如果用户1秒钟不到就输入完毕，很可能是在不停地复制粘贴，欺诈风险就比较大。

诸如以上的数据维度，拍拍贷在审核借款人资质时需要400个，传统的信贷审核信息只占纯线上风控审核的40%，更多的是基于互联网行为、社交关系及网贷黑名单的互联网大数据。（梅菀）