11月6日，国内首家互联网保险公司众安保险联合其股东之一的中国平安推出国内首个O2O共保模式车险——保骉车险。在成立两年后，国内首家互联网财险公司众安保险终于要正式进军车险市场了。在车险费改大背景下应运而生的“保骉车险”，在保费上是否更加具有竞争力，我们不得而知。
除此之外，备受业界关注的是，被互联网改造后的车险究竟会是什么样？互联网车险的出现又会对行业带来哪些“蝶变”？专家分析认为，互联网车险出现后，会率先展开对优质客户的抢夺，提高其他车险公司的危机感，这样能带动整个车险市场，对传统险企会产生“鲶鱼效应”。
车险市场化初期价格竞争将爆发
截至2014年末，中国车险市场规模超过5000亿，车险市场规模有望突破万亿，市场前景广阔。但从车险市场当前的竞争格局来看，留给各家的利润空间并不大，车险市场白热化趋势已经形成。对于此时加入战局的互联网保险公司，又会如何搅动行业呢？
根据众安、平安财险双方披露的合作信息，保骉车险将会以合作共保的形式，依靠双方大数据资源，以OBD（车载诊断系统）、ADAS（高级驾驶辅助系统）、多通道场景式理赔服务体系等创新技术，来将差异化定价和精准服务等未来车险概念“落地”。“共保意味着数据共享，风险共担，系统互通。”众安保险COO许炜透露，保骉车险双方将利用各自优势，全面实现线上线下的高度融合。
前不久，永安保险联合阿里金融云、支付宝也推出了互联网形态下的车险。核心主要是借助阿里云的大数据，对客户进行多维度分析，比如有孩子的客户赔付比例更低；如果客户使用支付宝，且长期绑定一个号码未变更，赔付比例同样很低。
此次保骉车险也提出了多维度因子定价概念，也就是在自主核保因子中，尝试引入更多的维度，如区域、家庭、信用、驾驶习惯、行车历史等，对车险进行定价。
对此，北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾接受记者采访时表示，这一创新的意义就在于使车险定价进一步细化，使车险价格更加公平合理，高风险高保费，低风险低保费，使消费者得到更多实惠。
“实际上我国目前车险还远没有实现市场化，车险价格全国统一，所以同质化也较为严重。”王绪瑾坦言，随着车险费改的逐步推开，市场化改革的初期将带来价格竞争，而且费率会有所降低，但到一定阶段后肯定走上多元化，而且以后会更关注车险服务化。
但需要注意的是，对保骉车险而言，未来真正实现多维度因子定价概念落地，还需要在整合既有的大数据资源的基础上，继续更新并覆盖社交、征信、驾驶行为等线上线下数据，来丰富车险的定价因素，着实挑战不小。
记者了解到，保骉车险目前已经联合了多家车联网公司，未来保骉车险的用户也将受赠OBD设备使用权。在消费者授权后记录用户的驾驶行为数据，之后保骉车险将对用户的驾驶行为习惯进行分析，根据用车的频次、程度，来设计不同的产品，为车险的多维度定价和服务推送提供参考。
互联网车险将带来“鲶鱼”效应
作为财险公司主要的利润来源，车险不仅市场大，并且是刚性需求。多位受访人士普遍认为，如果众安能有效地运用大数据进入车险领域肯定会对行业带来冲击，尤其是中小险企。
王绪瑾认为，车险费改背景下互联网车险产品的出现，也会促进传统企业改善服务，提高服务质量，促使传统企业降低成本和提高投资盈利能力。在中山大学岭南学院风险管理与保险学系副主任宋世斌看来，互联网车险出现后，会率先展开对优质客户的抢夺，提升其他车险公司的危机感，这样能带动整个车险市场，对传统险企会产生“鲶鱼效应”。
具体来说，首先其更加接近客户。传统车险需要代理商，一般情况是通过4S店代理销售，随之带来了代理成本，而且汽车维修可能也必须在指定的4S店。代理成本也提高了车险价格。互联网车险去除了代理环节，使得保险公司更加接近客户，汽车维修也可能不用去指定的4S店，维修价格上也会出现降价空间，保险价格也能降低。
第二，传统模式是多层次模式，从总公司到各个级别的分公司，管理成本和人力成本太高。互联网保险公司采用集中式管理模式，减少了后台管理人员和营销人员，很多服务也采用外包的方式，这样减少了人力成本。
同时，也有分析认为，众安选择现在涉足车险不失为最好的时机。在车险费改进程中，有利于新的公司弯道超车，因为在费改下，保费计算方式发生了变化，大家几乎又回到了同一个起跑线上。
“目前大部分险企都有网销产品，而且众安想抢占老三家：人保、平安和太保的市场份额难度比较大，抢占的还是中小公司。”一位车险业内人士进一步指出，在商业车险费改的大背景下，得益于自身优势，众安可能会迅速占领市场，或将会对一些依赖传统渠道的中小险企来带来较大冲击。
事实上，此次众安与股东平安的合作也引发了外界讨论。众所周知，作为车险市场的老三家之一，平安车险的线上业务同样也实力强劲，二者此番携手又该如何面对日后业务上的竞争关系呢？
平安财险人士表示，平安车险也是通过互联网来做业务，只不过众安的互联网思维可能更清晰一点，专注于互联网保险，因此不能回避，要在竞争中可以求得互补。在谈及双方合作时，众安保险CEO陈劲认为，平安是国内车险行业的领头羊，在未来互联网车险蓝海中，众安需要平安这样的合作伙伴共同探索车险未来，为用户带来更多领域服务体验的提升。
“现在是比客户群，谁拥有的客户群有多大，就有多大的能量。”一位业内人士表示，平安是综合的保险公司，目前拥有上亿的客户群。而众安目前的客户群还不够大，还需要一定的过程来积累客户数据。
不过，宋世斌认为，对平安车险来说，此次合作属于是占据了先机。“原来双方肯定存在竞争关系，但是在互联万保险兴起的背景下，众安保险也能找到其他合作方，对平安保险而言还不如提前布局，抢占先机。”宋世斌表示，合作之后，平安保险不仅能够保证自己原本业务，也能再开拓新领域，合作的目的终究是使用更多的资源将蛋糕做大。
关于众安平安这场脑洞大开的发布会，你是否意犹未尽。现附上发布会现场实录，以飨读者。
先放一张高清无码图你们感受一下：
发布会以一场大电影作为开端。描述了从洪荒时代到现代社会演进过程中，人们乘用工具的改变，比如最初我们骑马，乘轿子，骑自行车，然后发明了汽车，精制的麦麸喂养了精壮的马匹，93#汽油让车开得飞快……
但是，马会失前蹄，车也会爆胎，当机动车辆出现后，事故风险比马匹高出数倍，于是就产生了车险。
一个多世纪过去了，车是越来越先进，越来越高端，车险呢？让我们把脑洞开得大点、再大点！开到火星去！
可是，火星人对自己的车险似乎并不满意，坑坑洼洼的路况，车多人多还有碰瓷，房车少开车都一样交保费……说多了都是辛酸泪！于是地球人决定拯救火星人！
怎样拯救？带着这些疑问，发布会正式开始了：
这次发布会，请来了三位重量级嘉宾，共同探讨车险这一充满了潜力和想象力的话题：他们是，中国移动通信研究院首席科学家杨景，北京工商大学保险学系主任、教授王绪瑾和资深媒体人，牛车网CEO海兰。
【自左向右：杨景、王绪瑾、海兰】
三位嘉宾对车险做了很多“诊断”：
“很多交通事故，90%以上的交通事故是驾驶人人为造成的，所以保险公司更多的关注驾驶人的习惯，我们统一一个名词，叫做（user based），根据你的用量，你开了多少车，开了多长时间的车，以什么方式开车，统统都人叫用量。根据用量形成一个评价体系，去评价驾驶人行为”，杨景说。
“商业保险是市场经济完善的一个标志，商业保险真正意义上市场化，应该是让各保险公司根据市场情况定价。车联网的发展对于车险来说首先是会影响车险的定价，现在车险占整个的产品当中3/4了。但是还有增长空间。如果说有这个车联网之后，有了大数据，应该是定价的重要的参考”，王绪瑾说。
“车联网如何更好地更车险结合起来，首先在互联网技术发展的同时，要充分考虑到网络安全问题，规避风险；另外车联网技术还需要继续往前开发，比如说OBD提供的数据能不能真正地把个体差异分开，这对于未来车险市场的发展尤为重要”，海兰说。
虽然钱老师平时都不太想这些问题，但好像很有道理的样子！
等等，作为一场严肃的发布会，现场怎么能有爆米花！还放大电影！让不让人好好听啦？钱老师只想说，以后的发布会再准备两罐可乐吧！
嘉宾头脑风暴之后，一场沙画表演又再次提起了大电影留下的问题：面对火星人的车险难题，地球英雄们有能力去解决吗？
现场沙画——看到三匹马，我好像知道到了什么！
直到此时，这次发布会真正的主角——中国平安和众安保险才正式出场了!不走寻常路的众安保险携手股东平安共同推出“保骉（biao）”车险，这也是中国第一个互联网车险品牌。保骉车险将以开脑洞的种种“火星”设想，探索未来互联网车险的蓝海。
根据双方披露的合作信息，“保骉车险”将以合作共保的形式联手，依靠双方大数据资源，以OBD（车载诊断系统）、ADAS（高级驾驶辅助系统）、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动，力图将差异化定价和精准服务等未来车险概念变为现实。
【保骉车险揭幕仪式，左边：众安保险CEO陈劲，右边：平安产险总经理助理王国平】
请注意领导手中的“火星之沙”，这就是现实版的智慧之沙！在陈劲与王国平之间，还有个粉红色“骉”字。
“保骉车险”启动仪式后，陈劲爆料：“我当初念的是shang，我以为三个马在一起，是向上的意思”，嗯，意思美好，但还是读错了！“但是我们同事告诉我这个念错了，这个字很难念，但是车险更难，我们宁愿选择一条艰难的探索道路，去创造一条不一样的车险。”好会圆场！
除了“骉”字，在嘉宾签到环节，他们还创造了一个火星语“PAZA”标签，贴在嘉宾的衣袖上，而这就是平安和众安的拼音首字母缩写了。
连属于彼此的“暗语”都创制出来了，可见双方关系的“亲密”。“我们背后是两个强大的公司。平安是车险领域国内一线的车险品牌，众安是有互联网基因的保险公司。我觉得我们两家在一起，肯定会有很多的故事，一定会给行业带来创新。”平安产险总经理助理王国平说。
陈劲的回应更“热烈”：“我知道很多朋友很好奇，为什么众安和平安会走在一起？有记者问，你们不是竞争的关系吗？当记者问这个问题时，我想起来泰戈尔的一首诗，他说世界上最远的距离，不是生和死的距离，而是我站在你面前，你却不知道我爱你。国平总站在我的面前，我不知道怎么说，我爱你。”
主持人神总结：“互联网人真是基情四射。这就是我们互联网思维，大家慢慢习惯。”（主持人你好淡定！）
作为一场大电影，问完“导演”，自然也要问“主角”对于“保骉车险”的角色理解。众安保险COO许炜是这样出场的：
【众安保险COO许炜】
你确定你是来演讲的咩？
许炜除了给大家上了一堂“语文课”讲解“骉”字由来外，他还说，“共保模式”是本次保骉车险的最大亮点之一。
“共保意味着数据共享，风险共担，系统互通。”许炜透露，保骉车险双方将利用各自优势，全面实现线上线下的高度融合。在定价方面，保骉车险依靠互联网大数据，根据车主的驾驶行为习惯等多维度因子进行定价；在核保方面，将充分参考平安多年积累的赔付数据，并应用风险识别模型对车主的历史赔付情况进行全面分析；在服务方面，则充分依托平安业内领先的线下理赔服务能力，为客户提供多通道场景式的服务体验。
“双方是系统级的互通”，许炜强调。
【平安产险总部车险意健险理赔部副总经理林晟】
来自平安产险总部车险意健险理赔部的林晟副总经理则说，平安拥有成熟的行业经验和积累的历史数据，可以为保骉车险提供全方位的车险理赔服务。比如在平安保险覆盖全国32个省市自治区当中，有平安1.3万服务人员，为3100万的车主客户，提供全年无休7×24小时的查勘、理赔办理的服务，并可以让近30%的客户在报案的当天就拿到赔款。
总而言之，在主创人员的通力合作下，中国第一个互联网车险品牌——“保骉车险”就诞生啦！接下来，保骉车险将率先在首批进行商业车险费率改革的6省市亮相，然后跟随费改节奏举行“全国粉丝见面会”。
【保骉车险的研发团队穿宇航服亮相发布会现场】
这是大电影还是现实版宇航员？作为观众的我已经有点分不清了。
实际上，这是“保骉车险”的研发团队， 4个众安人+4个平安人组成的“保骉团队”，象征着“保骉车险”是一款全新的O2O互联网车险，它不是简单的线下到线上或者线上到线下，而是双方利用各自优势，全面实现线上线下的高度融合。
所以队长宋玄壁的内心OS估计是，这么好的车险，不仅是火星，也想给其他八大行星开张保险单……
主创都亮相完了，结尾还有一个大大的彩蛋：
钱老师掐指一算，原来两年前的今天，众安才呱呱坠地！两年时间里，众安一路开挂，成功拿下了车险牌照，获批经营理财险，拿下别人要花十年才能拿下的通关文牒，愣生生跻身为一家估值500亿的独角兽。
