来源：楚天金报  记者蒲哲

 

2015年1月1日起，房贷客户将开始享受央行“降息红利”，百万贷款明年少还的利息约为4000元。不过，银行人士提醒市民，部分客户1月份的还款金额可能还会增加，需留意以免因余额不足导致逾期。

 

百万贷款一年少还4000元利息

 

据武汉多家银行介绍，目前，大部分客户与银行约定的是每年1月1日调整利率。因此，银行会从2015年1月1日起，对这些贷款启用人行最新基准利率。举例来说，假设客户贷款余额100万元，原先利率为人行5年期以上基准利率6.55%，剩余期限为20年，使用等额本息还款方式。1月1日贷款利率下降到新的人行五年期以上贷款基准利率6.15%后，在整个2015年，客户会因此而少还大约4000元利息。

 

此外，对于采用等额本息还款方式的客户，随着2015年1月1日利率降低，贷款每个月归还的本金金额都比2014年12月要多，而且会逐月增加。本金还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的总的利息反而越少，对客户而言更是利好。

 

1月月供或不降反增

 

“1月月供有变化，须留意避免贷款逾期。”据招行相关人士介绍，大部分客户的贷款选择了“利率固定日调整”，即每年1月1日调整贷款利率。这种情况下，部分客户2015年1月份贷款月供可能会有所上升。不过，从2015年2月开始，贷款月供就会比2014年降低，客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。

 

记者了解到，这一情况与银行的还款日和客户的还款方式相关。由于新利率是从1月1日起执行，因此1月月供中的利息将分段计算——今年12月的利息按照老利率计算，1月的利息按照新利率计算。假设贷款扣款日为每月20日，那么1月份月供利息就由12月最后11天的利息和1月份头20天的利息组成。如果贷款还款日比较靠近月头，那么1月份使用新利率的时间较短，就可能会造成部分客户月供上升。同时，客户如果选择使用等额本息还款方式，1月1日利率降低后，需要根据等额还款算法、贷款当前余额、新的贷款利率等要素，重新计算贷款月供。由于利率下降，月供中的本金金额会相应提高，相当于办理了提前还款。这一调整也可能造成1月份月供金额增加。