来源：和讯网  作者：特稿部记者 张吉龙

 

虽然在9月份阿里巴巴在纽约完成了令全球瞩目的IPO，但是好戏远没有到落幕的时候，阿里巴巴上市对马云而言只是万里长征刚走完三分之一。

 

平台、金融、数据，这是马云在2012年网商大会对阿里巴巴未来的三步规划，这是阿里巴巴未来发展的纲领性的文件,电商业务的IPO只是实现了规划中的第一步。

 

现在随着第一步电商平台已经上市，后两者已经踏上了征程。纵观全局，阿里巴巴在金融方面的布局已经逐渐成型，支付宝、余额宝和网商银行毫无疑问将挑起大梁，唯独数据方面的部署不太清晰，虽然之前也有各种零散的产品，但真正说的上系统级平台级的“杀手锏”还没有。

 

不过这个局面恐怕很快就要被改写了，据近日有媒体报道，阿里巴巴布局在数据领域一个重量级产品已经低调问世，近日小微金融服务集团旗下“芝麻信用”网站悄然上线，页面显示“即将推出，敬请期待”。

 

互联网征信重要性不输支付宝

 

征信是互联网金融绝对的制高点，无论是监管还是业务如何千变万化都受其限制，征信不仅扼住了互联网金融咽喉，也是未来互联网金融业务最重要的罩门。

 

对互联网金融来说，为了提升信用，人们想出担保、保险、抵押等各种手段，在互联网金融的便利性大打折扣的同时也抬高了借贷成本，使得互联网金融这一想象空间巨大的产业沦为虚假繁荣或者口头繁荣。

 

作为互联网金融基础性的设施，征信具备巨大的价值。“要想富先修路”征信就是互联网金融的“路”，它具备巨大的放大效应：征信市场仅自身就有上千亿的市场价值，而且还将带动市场空间更大的互联网金融发展，其一旦建设完成整个互联网金融行业将一马平川，未来想象空间不可估量。

 

那么这就意味着谁能占据征信市场就控制了互联网金融的全局。

 

所以具有大数据和互联网征信双重属性的“芝麻信用”，它将是同时成为阿里金融和数据战略的主要支撑点，其重要性甚至不亚于支付宝。

 

正如十年前在诚信扼住电商发展的时候支付宝的悄然诞生一样，就对互联网金融的作用而言，在信用扼住互联网金融咽喉的时候“芝麻信用”的诞生是个具有想象空间的话题。

 

进入时机绝佳

 

“芝麻信用”的入局从时机上来看是绝佳的。

 

首先是征信领域市场虽然很大，但缺乏有作为的玩家。虽然央行拥有庞大的征信数据库，但存在三大问题：一是封闭，不对互联网金融企业开放；二是不便捷，目前个人需要到各地的人民银行查询而且只有两次免费查询机会；三是数据失真，不仅覆盖人群有限而且数据维度有限，难以反映日常真实信用。民间方面，现在虽然有安融惠众、深圳鹏元、上海资信等一些征信公司，但大多数据量非常有限，而且查询费用昂贵，明显不适合互联网的节奏。

 

其次是央行目前正在筹备发放个人征信牌照。此前全国人大财经委副主任、银行副行长吴晓灵在公开场合透露央行目前正在准备发放第一批个人征信牌照，如果能争取到第一批的征信牌照将会对占据征信市场非常有利。

 

再次，“芝麻征信”作为阿里巴巴旗下的征信机构优势多多，目前正处于阿里巴巴业务领域扩张期，作为互联网巨头的阿里巴巴财大气粗有实力有意愿推动互联网征信事业。而且阿里巴巴而且深谙互联网运行法则，自身拥有强大的用户号召力，要获取用户数据方面不是难事，在政府方面也有广泛的合作，能从政府机构获取官方渠道才有的数据。

 

由于征信本身与阿里巴巴所经营的电商、金融业务先天密不可分，已经拥有大量的交易数据和征信数据属于近水楼台先得月。

 

三大难题待解

 

征信能否真正起到作用，关键在于数据量够不够大以及有没有威慑力。

 

即便是含着金汤匙出生的”芝麻信用”也必须面对这样的难题。虽然阿里巴巴的旗下拥有淘宝、支付宝、UC浏览器、高德地图、微博、优酷等多项业务，可以收集到天量数据，是国内拥有交易数据最多的公司之一，但不少业内人士认为这些数据在覆盖度上依然不够，其依然需要引入外部的数据，可以印证的是阿里巴巴的贷款产品据说引入海关、税务、水电等数据。对于”芝麻信用”而言，数据不仅要多而且要有用，所以首先需要在外部有足够的数据来源，据了解目前“芝麻信用”其采取的策略是整合网上银行、电商网站、社交网络、招聘网、婚介网、公积金社保网站、交通运输网站、搜索引擎的数据。

 

内部数据的筛选机制也是个非常关键的问题，数据如何勾勒信用，如何判定风险，如何用冰冷的数据来判定多变的人性这个难题全球范围内目前也看不到比较成功的案例。

 

此外需要特别指出的是，征信机制反应真实信用状况只是其作用的一部分，更重要的是要有威慑力约束人们的行为，从而建立起社会化的信用机制。威慑就必须有相应的惩罚手段，其中很重要的是需要得到其他组织比如企业和政府的响应。而想要得到外界相应，要么具备强大号召力迫使其不得不跟随，要么就需要有恰当的利益分配。

 

因此，“芝麻信用”能得到外界多大程度上的支持也需要打上一个问号。