来源：楚天金报 作者：张军 丁癑
原标题：汉籍外出务工农民意外险惠民项目首次公开招投标
出险者最高赔付从12万降到8万
近日，湖北政府采购网发布公告，2014年度武汉户籍外出务工农民人身意外伤害保险政府采购项目，经公开招投标，由中国人寿保险股份有限公司武汉市分公司、中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司、阳光人寿保险股份有限公司湖北分公司等三家公司中标。
武汉市人力资源和社会保障局（下简称武汉市人社局）推出的这项惠民政府采购，在历经委托、竞争性谈判等方式之后，首次变更为公开招投标，并顺利完成。
与去年相比，被保险的外出务工农民一旦出险的最高赔付额从去年的12万元降到了8万元。这是为什么呢？
最高赔付为何缩减
保险公司：赔不起
据记者获悉的招标结果，这项最终由武汉市财政拿出700万元的政府采购，将覆盖140万武汉籍外出务工农民，每人投保额为5元/年。
被保险人群包括武汉户籍在户口所在地街道或乡镇以外务工农民，其中年龄限制为2014年6月30日前男满16周岁未满60周岁、女满16周岁未满55周岁。
这项团体意外伤害保险包括主险：意外伤害事故、意外残疾、意外烧伤；附加险：突发急性病身故、意外住院医疗，其中主险最高赔付为8万元，而附加险最高赔付1.5万元。保期1年，从2014年7月1日零时起至2015年6月30日24时止。
记者查找了此前的楚天金报报道：2012年，武汉市政府为汉籍外出务工农民出资购买人身意外伤害保险，最高赔付金额由原来的3.5万元，首次提高到12万元。2013年的最高赔付额也是12万元。
武汉市人社局相关人士在接受楚天金报采访时，就最高赔付额调降解释说，此前是竞争性谈判等方式，各保险公司为了获得资格，存在高报赔付额的现象。但实践证明，5元的保费赔付12万元不太符合市场规律，参与保险的公司表示，出险赔付较高，亏损严重。所以今年最高赔付额调整到8万元。
“跨乡镇”才算外出务工
购买建工险者只赔50%
记者还注意到，除了最高赔付额出现变化外，今年的招标还设有“特别约定”，这些特别约定与往年的理赔条件有多处不同。
对此，武汉市人社局相关人士也进行了解释，其主要原因，仍然是保险公司反映赔付过高，难以承受的问题。因此，今年对部分赔付条款也做了紧缩的调整。归类如下。
保险覆盖人群不同：对“外出务工”的区域定义，由原来的“离开户籍地”，调整为“跨乡镇”，即到所在乡镇以外的地方打工。尽管范围收窄，但所覆盖外出务工人员的数量仍在持续增长，今年是140万，2013年是120万，2012年则是81万。
多险投保补偿有变：被保险者参加了工伤保险或购买了建工险（建筑工程质量保险，国家强制险）的，意外伤害险赔付额度由去年的全赔，调整为只赔50%。
交通事故赔付调整：因交通事故发生意外，属自身责任且未得到对方赔付的，可得到本保险的赔付。但属对方责任赔付的，今年对被保险人的保险赔付也将与去年有所不同。
上下班、探亲途中受保护
保险公司应为困难户预付理赔金
据记者了解，这次招标将工作期间、上下班途中、探亲往返途中以及维护自身合法权益中发生的意外伤害而致死亡、残疾、烧伤、突发急性病身故、意外住院医疗等， 均纳入了保险责任。其中，维护自身合法权益中发生意外伤害等内容，可理解为被保险者在申请劳动仲裁等维权活动过程中。
这次招标，有8家公司投标。8月14日，受委托的湖北设备工程招标有限公司召集7名评委代表，在武汉市民之家对投标标书进行打分，打分项含投标报价、信誉、财务状况、注册资本金、偿付充足率等10余项内容，最终前文所述3家公司中标。
而这次公开招标对保险公司的服务也作了要求。
服务要求：在全国各省、市（州）、县（区）级行政区分支机构设有统一的客户服务热线，方便被保险人在务工地出险后随时接受报案、咨询服务。
快速理赔：在申请给付手续完备的情况下，保险公司必须在10个工作日内给付保险金。同时实行预付赔款，即被保险人发生保险责任事故后，若其经济困难，保险公司应根据医疗需要，预付部分医疗理赔金。
就诊医院：定点医院包括县级（含县级）市以上公立医院，被保险人如因紧急情况到乡镇级医院就诊，保险公司也应受理医疗理赔申请。
慰问金：承保公司要留出5%保费，由武汉市人社局使用，用于对外出务工农民及其家庭的慰问，以及漏保农民出险的适当补助及慰问。
观察 从委托到公开招投标
政府购买社会服务走向市场化
武汉市人社局相关人士证实，政府出资为武汉户籍外出务工农民购买人身意外伤害保险，武汉已经推行多年，而此次是首次采用公开招投标。
为此次招投标，武汉市财政局还专门发出了政府采购方式变更的批复函。
参与此次招投标的一名评委代表表示，这项政府出资的惠民项目正经历政府采购方式的重大改变，从此前的委托保险公司办理，到去年的竞争性谈判（虽然竞争性谈判也是公开招标的一种方式），到今年的完全通过标书评判确定中标者，这是一种进步，至少可以最大限度降低人为因素的影响，避免寻租等腐败。
而这项惠民项目本身也是政府出资向社会购买服务，通过公开招投标这种形式，也为政府出资购买社会服务作出了有益的市场化尝试。包括被保险农民工最高保险保障的调整，其实本身反映了市场经营者的实际承受能力，“改变过去一味虚报高保障，这种方式可能更长远”。
建议
法律人士称，不少被保险者不知情，难以及时报案
被保险者可分担保费每人交1元
在此次招投标过程中，有评委代表提出，由政府出资为本地籍外出务工农民购买人身意外伤害保险，存在受保险主体不清楚相关权益等相关法律问题，有待在具体投保方式上进行改进。
就此，湖北鹏展律师事务所主任律师邹林分析，政府出资为务工农民投保的愿望是好的，这140万名农民，依据主要来自地方收集的报名，一旦出现意外伤害时，有关部门确定受害人为这一范围，即可享受保险保障。
但这种投保方式也有弊病，即相当多的务工农民可能并不知道有此保险，而未能及时向保险公司报案索赔。如果让他们每人分担1元保费，相信他们也承受得起，关键个人出资本身可在这一群体中形成很好的政府惠民措施的宣传。因此，从现阶段起，逐步推行外出农民个人交1元保费进行投保实名化，让更多的外出务工农民通过掌握的投保情况，及时享受到这一惠民项目带来的保障利益，非常重要。
