来源：北京商报

互联网金融对传统银行的抢食更加凶猛，以互联网思维经营的微众银行开门营业。以前躺着就能把钱赚了的商业银行开始向互联网靠拢，直销银行获得爆发式增长。截至目前，国内已有约20家直销银行，但北京商报记者调查发现，部分银行的直销银行还存在业务条线单一、体验感差等诸多问题，在传统的经营思路和监管框架下，直销银行如何突围恐怕还需要费一番功夫。

 

用户体验难敌互联网金融目前国内直销银行军团已超过20家。除了民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等上市银行外，还有许多地方区域银行，包括江苏银行、南粤银行、兰州银行、包商银行、重庆银行、宁波银行(002142,股吧)、浙商银行等。可以说，在直销银行战场上，中小银行的行动远比大型银行要激进得多。

 

当前直销银行给用户开立的银行账户，属于“弱实名电子账户”，受限于监管政策，可以办理存款，可以购买该行的理财产品，可与同名银行卡相互转账，但不能发行实体银行卡，不具备消费功能。

 

与互联网金融的使用体验相比，直销银行还是难以令人满意。例如，华夏直销银行在注册环节需要填写的信息非常多。身份证号、证件失效时间、姓名、性别、电子邮箱、预留问题一、问题一答案、预留问题二、问题二答案、验证码；然后是绑定信息环节，需要填写绑定手机号、绑定账户类型、绑定账号、所在城市；最后设置开户授权码和登录密码。并不能完全体会到直销银行应有的便捷和简单。

 

而北京银行的直销银行只能支持借记卡绑定，储蓄卡无法绑定。民生银行直销银行在注册开户之后，会生成一个电子账户，若用户绑定的是其他银行的借记卡，需要通过柜台、网点或手机银行向民生直销银行的电子账户中汇款，才算完成验证。

 

更让人一头雾水的是平安银行的橙子银行，根据该行网站的介绍，开户只需要三个步奏，1分钟完成，但北京商报记者在第二步就卡了壳，页面要求必须输入用户的一账通用户名和密码。通过询问客服才知道，可能是在购买平安集团的保险时注册过一账通用户。颇费一番周折后，才能继续完成直销银行开户的剩余步骤：设置账户信息和安全信息。

 

产品线匮乏商业银行扎堆开设直销银行，是希望借助互联网的力量打破区域和网点上的局限。但是否能留住客户还是要看产品如何。

 

在北京商报记者的调查中，直销银行产品条线比较丰富的包括民生银行、兴业银行、平安银行和北京银行等，其中，民生银行直销银行有如意宝、定活宝等6款产品；兴业银行直销银行则有7款主打产品。

 

中小城商行的产品则较少，比较知名的包商银行小马bank目前只有马宝宝（基金）1款产品能够购买，其主打的千里马小贷债权产品，目前没有新发招标项目。

 

重庆银行直销银行产品也只有3款，一款货币基金“聚利宝”，一款存款产品“乐惠存”，还有一款贷款产品“DIY贷”。

 

银率网金融研究中心主任殷燕敏表示，从目前上线运行的直销银行来看，多家直销银行业务线并未完善，只是搭起了直销银行的框架就匆忙上线。

 

流量导入难 获客渠道难解虽然目前国内商业银行成立直销银行已成风潮，但仅凭这一招数想斗赢势头正盛的互联网金融仍然困难重重。

 

华泰证券(601688,股吧)银行业分析师林博程表示，目前直销银行获客是一大难题。直销银行不再是传统银行业务，而是互联网金融，其互联网属性要求银行要有效流量导入。否则，直销银行不过只是传统银行渠道互联网化而已。

 

而包商银行直销银行小马bank总经理张诚表示，中国互联网BAT三巨头是流量的垄断者，就市值来看，他们的经济实力几乎等同于工农中建这样的商业银行巨无霸，但更重要的是，他们在互联网线上市场取得了工农中建都难以想象的垄断，现今这三家几乎对互联网金融有明确的战略企图和举措，传统商业银行寄望在线上获客，取得流量的成功机会很小。

 

更为重要的是，直销银行虽然依靠互联网为客户提供产品和服务，但其内在依然是传统金融机构，缺少开放、创新的基因。

 

张诚表示，整个传统金融机构的管理是金字塔形，信息流依然自上而下流淌，直销银行也是一样。但在互联网时代里，客户需求呈现碎片化、长尾化、多元化、个性化和多变性特征，整体互联网企业呈现网络化、扁平化、管理柔性化等特征，信息流呈网络化分布。“在组织架构和文化上直销银行仍然停留在工业时代，作为一个组织体，直销银行更像是一个传统组织，可以这么说，直销银行的身体和触角虽然是互联网的，但大脑还停留在工业时代，这使得其很难在互联网时代取得成功。”张诚说道。

 

此外，由于监管法规限制，我国的直销银行尚无法成立独立的法人机构。目前直销银行中的大部分是作为特定部门或二级部门运作，不仅无法实现独立运营，部分甚至可能都无法实现独立核算。如此一来，既无法体现直销银行的成本优势，也难以跳出传统银行发展的思维定势。